Ha lakáshiteled van és bővül a család, a jelzáloghitel elengedés az egyik legerősebb állami eszköz arra, hogy több millió forinttal csökkentsd a tartozásodat. Lényegében arról van szó, hogy az állam átvállal a fennálló jelzáloghitel tőketartozásodból egy meghatározott összeget bizonyos számú és időpontban született gyermek után.
2025-ben a szabályrendszer már egy kiforrott, de többször módosított konstrukció, ezért érdemes külön megnézni, pontosan mit jelent a támogatás, milyen feltételekkel kérheted, és milyen pénzügyi hatása van a családi kasszára rövid és hosszú távon is.
Jelzáloghitel elengedés és jogszabályi háttér
A jelzáloghitel elengedés vissza nem térítendő állami támogatás. A lényege, hogy ha a családban megszületik a második, harmadik vagy további gyermek, akkor az állam meghatározott összeget közvetlenül a lakáscélú jelzáloghiteled tőketartozásának csökkentésére utal. A támogatást nem te kapod kézhez, hanem a bank, a hitelszámládon jóváírva.
A konstrukció jogi alapját a többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel tartozásának csökkentéséről szóló kormányrendelet adja, amely 2019. július 1. óta engedi meg, hogy már a második gyermek után is igényelhető legyen a kedvezmény. Ez a rendelet pontosan meghatározza, milyen típusú ingatlanokra és jelzáloghitelekre vonatkozhat az elengedés (például csak Magyarország területén lévő lakás, lakóház, tanya vagy birtokközpont jöhet szóba).
A támogatás összege:
- a második gyermek után 1 millió forintot,
- a harmadik gyermek után további 4 millió forintot,
- minden további gyermek után 1 millió forintot lehet jóváíratni a jelzáloghitelből.
Fontos, hogy ez kumulált rendszer: ha például a második és a harmadik gyermek is a feltételek szerint születik, összesen 5 millió forinttal csökkenhet a tartozásod.
A jelzáloghitel elengedés a családtámogatási rendszer egyik eleme, a CSOK és a CSOK Plusz, valamint a babaváró támogatás mellett. Ezekkel bizonyos esetekben együtt, máskor viszont választási kötelezettség mellett vehető igénybe: például ha egy adott gyermek után ugyanarra a hitelre CSOK Plusz tőkeelengedésre és jelzáloghitel elengedésre is jogosult lennél, általában választanod kell a két támogatás között.
Jelzáloghitel elengedés feltételei az igénylőre és a hitelre
A konstrukció nem minden jelzáloghitelre és nem minden családi élethelyzetre vonatkozik. Két nagy területet kell nézni: egyrészt az igénylőre és a gyermekekre vonatkozó feltételeket, másrészt a hitelre és az ingatlanra vonatkozó előírásokat.
Ki igényelheti a támogatást
A támogatást általában a szülők együttesen kérik, de 2025-től nem feltétel, hogy házasságban éljetek, gyermeküket egyedül nevelő szülők is jogosultak lehetnek, ha teljesítik a többi előírást. A pontos személyi feltételek között jellemzően szerepel:
- magyarországi lakóhely vagy tartózkodási jogosultság,
- adóazonosító jel,
- a gyermek(ek) születésének vagy örökbefogadásának megfelelő igazolása,
- büntetlen előélet és köztartozás-mentesség bizonyos esetekben.
A gyerekek születésének időpontja kulcskérdés. A szabályok szerint a támogatás akkor vehető igénybe, ha:
- a harmadik vagy további gyermek 2018. január 1. után született vagy fogadták örökbe,
- a második gyermek esetén pedig 2019. július 1. utáni születés szükséges.
Ha például három gyermeked van, de mind 2018 előtt született, a támogatás csak akkor lesz elérhető, ha újabb gyermeket vállaltok, és ő már a fenti dátumok után születik meg.
A magzat már a várandósság idején is „számít”, de csak egy bizonyos ponttól: a támogatás a magzat 12. hetétől igényelhető, ha a többi feltétel teljesül.
Milyen hitelre kérhető az elengedés
A jelzáloghitel elengedés nem általános „adósságelengedés”, csak meghatározott hitelekre vonatkozik. A legfontosabb alapfeltétel, hogy jelzáloghitelt törlessz, ahol a fedezet ingatlan.
2025-ben a fő szabályok a következők:
- A támogatás lakáscélú jelzáloghitelekre vehető igénybe (lakásvásárlás, építés, bővítés, korszerűsítés, felújítás).
- Vonzatában többféle hiteltípus jöhet szóba: piaci kamatozású lakáshitel, államilag támogatott lakáshitel, CSOK-hitel, CSOK Plusz-hitel, illetve bizonyos lakáslízing konstrukciók.
- november 14. előtt felvett jelzáloghiteleknél elég, ha a fedezetként szolgáló ingatlan Magyarországon van és lakás, lakóház, tanya vagy birtokközpont minősítésű. Ilyenkor akár szabad felhasználású jelzáloghitelre is kérhető a tartozáselengedés.
- november 14. után kötött szerződésnél már szigorúbb a szabály: ezeknél a hiteleknél kifejezetten lakáscélú jelzáloghitelről kell legyen szó.
Arról is fontos beszélni, hogy milyen hitelekre nem kérhető az elengedés. Ide tartozik a személyi kölcsön, az áruhitel, a hitelkártya, a folyószámlahitel, és a babaváró hitel, még akkor is, ha valójában lakáscélra fordítottad a kapott összeget.
2025-től egy fontos könnyítés, hogy a támogatás nemcsak banki lakáshitelekre, hanem bizonyos, a magyar állam által biztosított munkáltatói lakáshitelekre is kérhető. Emellett már nem feltétel, hogy a gyermek születése előtt a hitelt ténylegesen folyósítsák: elég, ha a születés előtt benyújtottad a hitelkérelmet a bank felé.
Gyermek és hitel időzítése
Az egyik legfontosabb feltétel az időzítés. A szabályok lényege, hogy a gyermek születése (vagy a magzat 12. hetének elérése) után nem vehetsz fel új jelzáloghitelt úgy, hogy arra a már megszületett gyermek után akarnál jelzáloghitel elengedést kérni. A támogatás célja, hogy a családalapítás előtt vagy közben felvett lakáshitelt mérsékelje, nem pedig az, hogy utólag, a hitelfelvételhez igazítsd a gyermek születését.
Kiváltott hitelek esetén is van mozgástér: ha a régi lakáshiteled mindenben megfelelt a jelzáloghitel elengedés feltételeinek, és azt később egy új hitellel kiváltottad, a támogatás továbbra is igényelhető lehet. Viszont ha a kiváltáskor plusz szabad felhasználású összeget is felvettél, az már sok esetben kizáró ok.
Összege és hatása
A támogatás igazi súlya akkor érthető meg, ha megnézed, mit jelent több millió forint tőketartozás csökkenés egy hosszú futamidejű jelzáloghitelnél.
Tegyük fel, hogy 20 millió forint lakáshiteled van, 20 éves futamidővel és fix, nagyjából 5 százalék körüli kamattal. Ha a második gyermek után 1 millió forinttal csökken a tőketartozásod, az nemcsak egyszerűen „egy millióval kevesebb” adósságot jelent: a kamatterhed is csökken, mégpedig a teljes hátralévő futamidőre. Ha a harmadik gyermek után újabb 4 millió forinttal mérséklődik a tartozásod, összesen 5 millió forinttal lesz kisebb a hiteled, ami a futamidő végéig több millió forintnyi meg nem fizetett kamatot is jelenthet.
A támogatás hatása két szempontból fontos:
- Havi teher: ha a bank a tőketartozást csökkenti és a futamidőt változatlanul hagyja, a havi törlesztőrészleted csökken. Ez közvetlenül javítja a családi kassza likviditását, több pénz marad más kiadásokra.
- Hosszú távú kamatteher: még ha a bank úgy dönt is, hogy a törlesztő nagyjából változatlan marad, de a futamidő rövidül, akkor a teljes visszafizetendő összeg lesz jóval kisebb.
Érdekesség, hogy ugyanaz az 5 millió forint támogatás más élethelyzetben másképp „ér”. Ha a futamidő elején kapod a támogatást, akkor több évtizednyi kamat esik ki utána. Ha a hitel már a vége felé jár, akkor a tőke nagy részét amúgy is visszafizetted, ilyenkor inkább a gyorsabb végtörlesztés a fő előny.
Tipikus helyzetek jelzáloghitel elengedésnél:
- Egy meglévő és két tervezett gyermek esetén, ha a szabályoknak megfelelően időzülnek a születések, akár a teljes 5 millió forintos támogatási összeg is elérhető. Ez egy 15-20 milliós hitelnél a tőke negyedét vagy ötödét is jelentheti.
- Két meglévő és egy tervezett gyermeknél gyakori, hogy a második gyermek időpontja már nem esik bele a támogatási szabályokba, viszont a harmadik igen, így 4 millió forintos tőkeelengedés még elérhető.
- Egy meglévő és egy tervezett gyermeknél sokszor az 1 millió forintos összeg a realitás, de megfelelő tervezéssel ez is komoly könnyebbséget jelent a családi költségvetésben.
Pénzügyi szempontból a jelzáloghitel elengedés javítja a hitel mutatóit is: csökken az ingatlan hitelfedezeti aránya (loan to value), ami később kedvezőbb feltételekkel történő hitelkiváltást, vagy egy esetleges eladást is megkönnyíthet.
Igénylés folyamata és tipikus buktatók
A támogatás nem jár automatikusan, mindig külön kell igényelni. Az igénylést a lakóhely szerint illetékes kormányhivatalnál, jellemzően a járási hivatal lakástámogatási osztályán lehet benyújtani személyesen, vagy elektronikus úton e-papíron keresztül.
A legfontosabb lépések általános logikája:
- Ellenőrizned kell, hogy a jelzáloghiteled és az ingatlan megfelel a rendeletben rögzített feltételeknek (ingatlan típusa, Magyarországon lévő ingatlan, hiteltípus, szerződéskötés dátuma).
- Össze kell gyűjtened az igényléshez szükséges dokumentumokat: személyes okmányok, gyermek(ek) születési anyakönyvi kivonata vagy magzatra vonatkozó szakorvosi igazolás, hitelszerződés, törlesztési kimutatás, esetleges házassági vagy élettársi kapcsolatot igazoló iratok.
- Be kell adni a kérelmet a határidőn belül.
- A kormányhivatal elbírálja a kérelmet, határozatot hoz, majd az állam a jóváhagyott összeget közvetlenül a banknak utalja.
- A bank értesít a tartozásod csökkenéséről és arról, hogyan változik a törlesztőrészlet vagy a futamidő.
A határidő az egyik legfontosabb elem. Régebben mindössze 60 napod volt a gyermek születésétől számítva az igénylésre, 2025-től azonban ez jelentősen enyhült: a kérelmet a születést vagy örökbefogadást követően már 1 éven belül be lehet nyújtani. Ez komoly könnyítés, mert reálisabb időt hagy a papírok beszerzésére és a pénzügyi tervezésre.
A gyakorlatban több tipikus hiba vezet elutasításhoz:
- Nem megfelelő hiteltípus: sokan személyi kölcsönre, babaváróra vagy más nem jelzálog típusú hitelre próbálják igényelni az elengedést, ami nem támogatható.
- Rossz időzítés: a hitelt a gyermek születése után vették fel, miközben a támogatás feltétele, hogy legalább a hitelkérelem beadása megelőzze a gyermek születését. Régebben ennél is szigorúbb volt a szabály, ma már rugalmasabb, de az időpontokat így is ellenőrzik.
- Nem megfelelő gyermek születési dátum: ha a második vagy a harmadik gyermek születése nem esik a megfelelő dátumhatárok közé (például minden gyermek 2018 előtt született), a kérelem elutasításra kerülhet.
- Harmadik adós a hitelszerződésben: ha a jelzáloghitel szerződésében az igénylő(ke)n kívül egy harmadik személy is adósként szerepel.